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他山之石
互联网金融引发城市风险的法治思考
发表日期:2017-03-06 08:55:22    访问人数:158    来源:本站原创      
摘要:
当前,以互联网、云计算、大数据等为代表的“互联网+”对传统金融领域产生了深刻影响。然而,由于互联网金融具有虚拟化融资、跨地域经营、准入及退出机制不健全、立法规制缺位等特点,导致其日常监管难度增大,各种潜在风险层出不穷。有鉴于此,本文拟从立法、政府、行业、投资者等多个层面深入分析互联网金融引发城市风险的突出问题和成因,积极寻求化解矛盾,推动互联网金融健康发展,维护城市稳定的法治对策,为相关部门提供建议和参考。
    一、问题的提出:互联网金融引发城市风险的表现及危害
    2016年1月,中央政法工作会议指出:“金融安全事关经济安全和社会稳定大局。”必须“主动适应国际形势新变化和经济发展新常态,把防控风险、服务发展和破解难题、补齐短板摆在更加突出位置”。
    近年来我国盛行的互联网金融模式,特别是P2P网络信贷模式,以用户体验作为产品和服务创新的价值取向,不同于传统金融以安全稳定为价值取向,因而面临诸多潜在风险。
    由于互联网金融在我国尚处于起步阶段,在现行法律框架下,缺乏严格的金融市场准入制度和法律责任制度,企业的日常融资行为也缺乏有力监管,导致近年来互联网金融业在极速发展的同时,也暴露出越来越多的法律问题,给城市治理造成诸多隐患。具体而言,互联网金融引发城市风险的主要表现为:
    1、互联网金融机构的法律界定模糊,从事金融业务打“擦边球”。目前开展互联网金融业务的企业多以小额贷款公司、财务公司、投资咨询公司、有限合伙制私募基金等形式存在,但不少企业实际上开展的业务却名不副实,借助P2P网贷平台搞跨界经营。大量互联网金融企业肆意突破现有的政策监管边界,游走在法律上的“灰色地带”,甚至明目张胆地从事非法吸收公众存款、非法集资、非法经营等违法犯罪行为。
    2、现行金融立法和政策监管措施缺位。首先,由于互联网金融行业监管细则尚未出台,造成非法集资等乱象丛生。其次,由于互联网金融交易具有虚拟化特征,交易对象的全球化和交易地点的不确定性给政府监管带来了极大挑战。再次,现有监管队伍中缺乏既懂互联网技术又懂金融和行业跨界管理的多元化复合型人才,造成监管力量严重滞后。
    3、互联网金融行业面临较大的流动性风险。由于互联网金融行业具有“高杠杆率”特征,金融平台交叉销售、交叉运作和交叉投资方向日益跨行业、跨市场、跨机构,由此造成金融产品结构过于复杂、合同约定责任不清、变相监管套利等问题,频繁地出现跨行业、跨地域的风险传递。一些P2P网贷平台为了增揽新客户,以简单的高收益率吸引眼球,进一步加剧了流动性风险。
    4、互联网金融业务存在较大的安全隐患。保护个人信息、强化信息安全是“互联网+”时代需要重点解决的法律问题之一。一方面,互联网金融交易的虚拟化和跨区域化使得交易对象难于确认,而网络空间本身又具有技术隐患,一旦信息安全意识薄弱,就很容易造成个人信息保护落空。另一方面,由于国内互联网金融机构的安全技术、安全意识及运营维护管理水平普遍较低,P2P网贷平台及互联网金融产品成为吸引黑客团体、洗钱犯罪、地下产业以及境外敌对势力渗透的“重灾区”,由此将导致的大规模信息泄漏,甚至会对国家安全造成潜在威胁。
    5、非法集资案件扰乱城市金融秩序,破坏社会和谐稳定。互联网金融引发的非法集资案件往往涉案金额大、人员多、范围广、影响深,一旦出现资金链断裂,导致金融挤兑危机,就容易引起矛盾。
    二、互联网金融引发城市风险的主要原因
    1、立法层面。我国现行金融法律体系建构在传统金融市场模式基础上,面对“互联网+”的新挑战,在市场准入、业务范围、资金监管、信用管理等领域明显存在立法缺位。
    2、政府层面。互联网金融市场具有多元性特征,监管业务面广、监管主体多。从目前我国“一行三会”的监管体制来看,监管部门权责不清、约束不硬、机构分工重叠,导致政府部门间协调难度加大,无法有效形成监管合力,导致正常的市场监管环节形同虚设。
    3、行业层面。一是互联网金融行业的信息披露程度较低。目前仅对资产情况、贷款余额、成交量等数据进行披露,对逾期率、不良率等敏感数据披露不足。二是互联网金融企业缺乏安全意识。由于网络交易存在技术隐患,开展互联网金融业务容易面临黑客攻击、病毒泛滥等各类技术风险,导致投资者个人隐私信息及金融敏感数据容易丢失破坏,相关数据的真实性、可靠性难以得到保障。三是部分互联网金融企业存在违法违规经营行为。四是互联网金融企业对投资者的风险提示不足。
    4、投资者层面。不少投资者存在投机心理和从众心理,缺乏科学理财观念,互联网金融知识匮乏,容易受高收益诱导,对互联网金融产品的风险缺乏正确认知,防控意识和自我保护能力薄弱,盲目追求高收益。
    三、其他省市应对互联网金融风险的经验做法
    从国内各省市防范和化解互联网金融风险的主要做法来看,大致分为三种情况:
    1、暂停注册登记。北京、上海、深圳等城市对互联网金融企业登记注册直接说“不”。北京市工商局还要求各区下架所有跟民间融资相关的广告,包括但不限于P2P、理财广告等等;如果P2P平台不希望被下架的,必须征得区以上级别政府金融办的同意。
    2、设置负面清单。广东、重庆、安徽出台了针对性较强的文件,严禁互联网金融自设资金池,从事非法集资、捆绑销售、不实宣传等行为。2016年1月,重庆市出台的《关于加强个体网络借贷风险防控工作的通知》明确将个体网贷“十不准”与P2P监管细则“负面清单”整合到一起。
    3、积极鼓励发展。江西、陕西出台政策鼓励互联网金融行业发展,以借力“互联网+”,实现金融行业“弯道超车”。江西省出台的《关于促进全省互联网金融业发展的若干意见》规定,在该省上市的互联网金融企业可一次性获500万奖励;挂牌新三板也可获50万奖励。陕西省设立“互联网金融产业发展基金”,专项用于互联网金融基础配套设施建设,为企业提供房租补助、人才引进、专项奖励,互联网金融研究机构建设等。
    四、互联网金融引发城市风险的法治对策
    金融是城市的经济命脉,互联网金融更代表了城市经济未来的发展方向。必须运用法治手段正确引导互联网金融趋利避害、健康发展,积极预防和应对其引发的城市风险,为城市发展奠定良好的金融基础,营造更优的市场环境。按照中国人民银行等十部门联合制定的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,遵循“依法监管、适度监管、分类监管、协同监管、创新监管”的原则,立足互联网金融市场发展实践,依法完善互联网金融风险的防控体系,积极推进法治城市建设。
    (一)在政府层面,加强顶层设计,切实维护金融秩序。充分发挥地方立法先行先试的优势,加快构建具有城市特色的互联网金融监管制度体系。在制定立法和政策时,应把握好三个关键:一是有利于互联网金融新业态的发展,鼓励互联网+金融创新;二是有利于实体经济的扩大化生产,支持合法性融资;三是有利于金融市场秩序稳定,增强法律制度在打击违法犯罪领域的威慑力。
    1、制定具有城市特色的互联网金融市场准入和退出制度。在国家准入规定的基础上,加快研究制定具有城市特色的金融市场准入制度,把真正具有融资能力、熟悉金融业务,有发展潜力和社会责任感的企业和创业者推到金融创新第一线。同时,还应健全完善金融市场退出机制,对于经营不善的企业及时进行工商注册清退。通过“进”“退”结合,激发市场活力。
    2、出台严格的互联网金融违法案件制裁措施。各级公安部门要迅速适应金融创新发展需要,推行互联网金融数据库的动态维护与跟踪管理,做好互联网金融违法趋势性和苗头性的预测预警工作。加强对企业融资规模的评估,对超规模超额度的融资情况要及时予以制止,提前进行司法介入。建立对涉案个人或企业资产和资金的控制、查封、追缴、清算制度,用严格执法来维护金融市场秩序。
    3、健全互联网金融风险预案体系。在互联网风险预案中应明确体现四个特点:一是风险宣传要到位。可以强制性要求各企业开设政府有关互联网金融的产品特性和风险提示,引导谨慎投资。二是信息披露要到位。建立网上互联网金融信息平台和市民投资服务窗口,及时披露各企业相关信息,引导理性投资。三是舆论控制要到位。各地网信办作为网络舆情的第一责任人,要做好社会舆论的跟踪、监控和引导,及时代表政府发声,以正视听。四是案件处置要到位。一旦发生违法案件,要有案情通告、处置意见和救济措施,稳定社会心理预期。
    (二)在行业层面,强化重点领域,严格规范企业行为。探索城市金融监管机制创新。应突出三个监管重点:一是第三方交易平台监管,二是融资方投资项目监管,三是资金流动监管。
    1、建立部门联席联动会议制度。目前,我国互联网金融监管部门包括证监、银监、保监、工商、财政、工信、公安等。由于监管主体众多,容易出现“九龙治水”的现象,难以形成合力。应探索建立城市“互联网金融监管联席联动会议制度”,由金融工作部门牵头,设立专门的联络办公室,各成员单位指定对口业务处室进行对接,对各类信息进行交流互补,及时共享,开展行业研讨和分析,及时发现解决问题,将违法犯罪行为消除在萌芽状态。
    2、打造统一的第三方交易平台。国家在2014年对互联网第三方交易平台进行整顿后,并没有作进一步的系统规定。有鉴于此,应尽快搭建城市金融市场第三方交易平台,建议由国有控股公司出面组建,发挥主导作用。一是国有经济雄厚的资本可以提供信用保证,激发社会的投资热情。二是国有经济的具体运行更为规范,不易受融资方的操控。三是可以积极促进国有资本的转型升级。
    3、健全互联网金融行业协会制度。组建城市互联网金融行业协会,制定行业自律标准和企业经营指导意见,规范企业市场行为;建立企业征信体系,发布诚信企业红黑榜、完善信息披露机制,作为金融主管部门评价企业信用的主要依据,监督企业守法经营;开展互联网金融创新人才引进和培训工作,积极储备行业人才。
    4、完善互联网金融信息安全保障制度。严格规范各类交易操作规程,加大对防止篡改交易信息及防止信息泄露等关键技术的研发力度,对网上金融数据进行实时监测和跟踪,实现互联网金融机构与传统金融机构之间的数据信息互通共享,切实保障互联网金融的信息传递安全和交易流程安全。
    (三)在投资者层面,保障合法权益,树立正确投资理念。现阶段,我国城市在经济持续快速发展过程中积累了大量社会财富。以武汉市为例,2015年全市金融机构人民币存款余额达到19057.17亿元;其中,住户储蓄存款就达到5975.44亿元。如何规范引导大量的社会闲散资金进入生产活动,并切实保障投资者的合法权益,也需要不断创新体制机制。
    1、加大互联网金融宣传教育力度。进一步加强对市民的互联网金融知识宣传普及力度,提高投资者的风险意识和自我保护能力,最大限度地避免盲目投资。
    2、建立互联网金融投资者权益保护机制。积极维护投资者的合法权益,加强对投资者的信息保护,并为投资者营造良好的维权环境。一是制定《互联网金融投资者权益保护办法》,对交易过程中的风险分配、责任承担、机构的信息披露、投资者个人信息保护等作出明确规定。二是扩大互联网金融投资者的维权救济渠道,及时回应互联网金融投资者的维权诉求,妥善解决各类经济纠纷,提高互联网金融市场服务能力。

    3、引导消费者树立正确的投资理念。通过海报、LED显示屏、发放宣传资料、媒体宣传和现场接受客户咨询、开展知识讲座等多种渠道,全方位引导消费者树立正确的投资理念,使投资者在投资前充分了解真实客观的行业现状,认清投资风险,科学合理使用投资产品,防范金融投资风险,提升投资者保障自身资金财产安全的法治意识和依法维权能力。 

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